هل راتبك يكفي للحصول على قرض؟ إليك قاعدة البنوك
هل راتبك يكفي للحصول على قرض؟ إليك قاعدة البنوك
- عوامل أخرى تؤثر على الموافقة
- المؤشر الأهم لتقييم القدرة على السداد
- كيف يتم تحديد قيمة القرض؟
- إجمالي الأقساط
يعد تحديد أهلية الحصول على قرض من الخطوات الأساسية التي تسبق التقدم بطلب التمويل، وتعتمد البنوك والمؤسسات المالية على مجموعة من المعايير لتقييم قدرة العميل على السداد وتحديد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنه اقتراضه، ويأتي في مقدمة تلك المعايير نسبة الدين إلى الدخل والتاريخ الائتماني، وهما العاملان الأكثر تأثيرًا في قرار الموافقة على القرض.
المؤشر الأهم لتقييم القدرة على السداد
تعتمد معظم البنوك على ما يعرف بـ«قاعدة الـ40%»، والتي تنص على أن إجمالي الأقساط والالتزامات الشهرية للعميل، بما في ذلك القرض الجديد، يجب ألا يتجاوز 40% من إجمالي دخله الشهري.
ولحساب الحد الأقصى للقسط الشهري الذي يمكن تحمله، يتم أولا تحديد إجمالي الدخل الشهري قبل الاستقطاعات، ثم حساب 40% منه، وبعد ذلك تُخصم جميع الالتزامات الحالية مثل أقساط السيارات، أو القروض الأخرى، أو الحد الأدنى المستحق على بطاقات الائتمان، كما يُمثل المبلغ المتبقي الحد الأقصى للقسط الشهري الذي يمكن إضافته دون تجاوز الحدود الآمنة للتمويل.
كيف يتم تحديد قيمة القرض؟
بعد معرفة قيمة القسط الشهري الممكن تحمله، تقوم البنوك بحساب الحد الأقصى لمبلغ القرض وفق مدة السداد وسعر الفائدة المطبق، وكلما ارتفعت مدة السداد انخفض القسط الشهري وارتفعت قيمة التمويل المتاحة، بينما يؤدي ارتفاع أسعار الفائدة إلى تقليص قيمة القرض التي يمكن الحصول عليها بنفس مستوى الدخل.
مثال عملي لحساب الأهلية
يقول موقعي «investopedia - achieve»، إنه وإذا كان إجمالي الدخل الشهري 5 آلاف دولار، وكانت الالتزامات الشهرية الحالية 500 دولار، فإن الحد الأقصى المخصص للديون يبلغ 2000 دولار وفق قاعدة الـ40%.
وبعد خصم الالتزامات الحالية، يتبقى 1500 دولار كحد أقصى للقسط الشهري الجديد. وفي حالة الحصول على قرض لمدة 5 سنوات بفائدة سنوية 6%، فإن قيمة القرض التي يمكن الحصول عليها تصل إلى نحو 77.5 ألف دولار تقريبًا.
عوامل أخرى تؤثر على الموافقة
من جانبه، يقول بلال شعيب، الخبير الإقتصادي، إن البنوك لا تعتمد على الحسابات الرقمية فقط، بل تنظر أيضا إلى الدرجة الائتمانية للعميل ومدى استقراره الوظيفي، كما يلعب نسبة التمويل إلى قيمة الأصل دور مهم في قروض السيارات والعقارات، ودائما ما تشترط البنوك غالبا دفعة مقدمة تتراوح بين 10% و20% من قيمة الأصل قبل منح التمويل.
وأضاف «شعيب» في تصريح خاص لـ«الوطن»، أنه يجب على المتقدم للحصول على القرض أن يهتم بتحسين السجل الائتماني وتقليل الالتزامات القائمة يعدان من أهم الخطوات التي تزيد فرص الحصول على قرض بشروط أفضل وأسعار فائدة أقل.
