لا تنخدع بأعلى فائدة.. 8 تفاصيل راجعها قبل ربط مدخراتك في شهادة

تبدو شهادات الادخار خيارًا مناسبًا للراغبين في تحقيق عائد دوري على مدخراتهم، لكن اختيار الشهادة لا يعتمد على أعلى سعر فائدة يعلنه البنك فقط، فمدة الشهادة، ونوع العائد، ودورية صرفه، وشروط الاسترداد المبكر، كلها عوامل تحدد مدى ملاءمتها لاحتياجاتك المالية.

وقبل ربط أموالك في شهادة ادخار، هناك 8 أخطاء يجب تجنبها حتى لا تضطر إلى كسر الشهادة أو تحصل على عائد أقل من المتوقع، بحسب أحدث نشرات البنك المركزي المصري.

1- اختيار الشهادة بناء على أعلى عائد فقط

ارتفاع سعر الفائدة لا يعني بالضرورة أن الشهادة هي الأفضل، يجب أولًا معرفة ما إذا كان العائد ثابتًا أم متغيرًا، وما إذا كان يتغير خلال مدة الشهادة، لجانب مواعيد صرفه.

فقد تكون شهادة بعائد أقل لكنها ثابت ومناسب لمن يحتاج لدخل منتظم، بينما يُفضِّل آخرون العائد المتغير وفقًا لأهدافهم وتوقعاتهم بشأن أسعار الفائدة.

2- ربط كل المدخرات في شهادة واحدة

وضع جميع المدخرات في شهادة واحدة قد يسبب مشكلة عند ظهور مصروفات طارئة، خاصة أن استرداد الأموال قبل موعد الاستحقاق قد يترتب عليه خصم من العائد.

لذلك، من الأفضل الاحتفاظ بجزء من الأموال في صورة سائلة لمواجهة الاحتياجات اليومية والطارئة، وعدم ربط سوى المبلغ الذي لا تحتاج إليه خلال مدة الشهادة.

3- تجاهل مدة الشهادة

تختلف مدد شهادات الادخار من بنك إلى آخر، وقد تمتد لعدة سنوات، لذلك، يجب التأكد من قدرتك على ترك الأموال حتى موعد الاستحقاق، وعدم اختيار مدة طويلة لمجرد الحصول على عائد أعلى.

4- عدم مراجعة شروط كسر الشهادة

من الضروري معرفة قواعد الاسترداد المبكر قبل شراء الشهادة، بما في ذلك المدة التي يجب مرورها قبل السماح بكسرها، وطريقة حساب الخصم من العائد، ويؤدي استرداد الشهادة قبل موعدها إلى انخفاض العائد الذي حصل عليه العميل مقارنة بالنسبة المعلنة عند الشراء، وفق شروط البنك.

5- الخلط بين العائد السنوي والعائد الشهري

إعلان البنك عن عائد سنوي بنسبة 18% لا يعني حصول العميل على النسبة نفسها كل شهر، وعلى سبيل المثال، إذا ربط العميل مليون جنيه بعائد سنوي 18%، فإن العائد الحسابي يبلغ 180 ألف جنيه سنويا، بما يعادل 15 ألف جنيه شهريا عند صرفه شهريا، قبل أي اختلافات مرتبطة بشروط المنتج وطريقة احتساب العائد، لذا، فيجب حساب القيمة النقدية الفعلية للعائد بدلا من الاكتفاء بالنسبة المعلنة.

6- عدم الانتباه إلى العائد المتغير

قد تبدو الشهادة ذات العائد المتغير جذابة عند شرائها، لكن قيمة العائد ليست ثابتة طوال مدتها بالضرورة.

فبعض الشهادات يرتبط عائدها بسعر مرجعي يتغير مع تحركات أسعار الفائدة، وهو ما قد يؤدي إلى ارتفاع أو انخفاض الدخل الدوري الذي يحصل عليه العميل.

7- تجاهل الحد الأدنى للشراء ودورية الصرف

تختلف شهادات الادخار في الحد الأدنى للمبلغ المطلوب لشرائها، وكذلك في مواعيد صرف العائد، التي قد تكون شهرية أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية.

ويجب التأكد من توافق هذه الشروط مع قيمة المدخرات واحتياجاتك من الدخل الدوري، قبل اتخاذ قرار الشراء.

8- عدم مقارنة الشهادات والبدائل الادخارية

شراء أول شهادة تعرف عائدها قد يحرمك من اختيار منتج أكثر ملاءمة، ويجب أن تقارن بين شهادات البنوك المختلفة من حيث العائد والمدة ودورية الصرف والحد الأدنى للشراء وشروط الاسترداد.

ولا تقتصر المقارنة على الشهادات فقط، بل يمكن النظر أيضا لحسابات التوفير وغيرها من الأوعية الادخارية، وفق احتياجاتك من السيولة والهدف من الادخار.

كيف تختار شهادة الادخار المناسبة؟

قبل ربط أموالك، حدد المبلغ الذي يمكنك الاستغناء عنه طوال مدة الشهادة، ثم قارن بين العائد الثابت والمتغير، واحسب الدخل الفعلي الذي ستحصل عليه، وراجع شروط الاسترداد المبكر والحد الأدنى للشراء.

والأهم أن أعلى عائد معلن ليس بالضرورة أفضل اختيار، فالشهادة المناسبة هي التي تحقق التوازن بين العائد ومدة ربط الأموال واحتياجاتك للسيولة.

• شهادات الادخار
• أعلى عائد على الشهادات
• أسعار الفائدة
• البنوك المصرية
• كسر الشهادة
• الاسترداد المبكر
• العائد الشهري
• العائد السنوي
• حسابات التوفير